Cómo conseguir una hipoteca en España?

Quién puede conseguir una hipoteca en España?

En España pueden obtener una hipoteca tanto los residentes como los no residentes. Las condiciones dependen de su situación.

• Los residentes (quienes pagan impuestos en España) pueden obtener hasta el 80 %, a veces hasta el 90 %, del precio del piso. La mayoría de los bancos calcula ese porcentaje sobre el menor de dos valores: el precio de compra o el de tasación. Los impuestos y los gastos de la compra se pagan con dinero propio.
• Los no residentes pueden contar con una financiación de hasta el 70 % del valor del inmueble. También deben tener en cuenta los gastos adicionales: el impuesto de la compra, la notaría, el registro y la gestoría suman en Cataluña alrededor del 11-⁠12 % del precio, y en otras comunidades autónomas el impuesto es distinto. Es importante tener ingresos estables. Si sus ingresos no son en euros, el banco los tendrá en cuenta con un margen por las variaciones del tipo de cambio, y los ingresos en algunas monedas puede no tenerlos en cuenta en absoluto.

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Documentos para solicitar una hipoteca en España

Para solicitar una hipoteca, tendrá que preparar los siguientes documentos:

1. DNI o, si es extranjero, pasaporte y NIE (número de identidad de extranjero).
2. Justificantes de ingresos:
   • si trabaja por cuenta ajena: el contrato de trabajo, mejor indefinido, y las 3 últimas nóminas;
   • si es autónomo: las declaraciones de impuestos y los justificantes de cotización a la Seguridad Social.
3. Extractos bancarios de los últimos 6 meses.
4. Declaraciones de la renta de los años anteriores.
5. Informe de vida laboral: la lista de todos sus empleos.
6. Documentos de otros préstamos, si los tiene.
7. Contrato de reserva del piso elegido y su tasación oficial.

Qué tiene en cuenta el banco?

1. Antigüedad laboral y estabilidad de los ingresos. Muchos bancos piden al menos 12 meses de antigüedad. Si ha tenido periodos sin trabajo, conviene preparar una explicación.
2. Ratio de endeudamiento. Las cuotas de la hipoteca y de otros préstamos no deberían superar el 30-⁠35 % de sus ingresos netos; a veces el banco admite hasta el 40 %.
3. Ahorros. Aunque el banco esté dispuesto a financiar el 90 %, necesitará al menos el 10 % del precio para la entrada y otro 11-⁠12 % aproximadamente para el impuesto y los gastos en Cataluña.
4. Edad. El préstamo debe estar pagado antes de los 75 años: así lo calcula la mayoría de los bancos, aunque cada uno tiene su propio límite.

Cómo agilizar la hipoteca?

Cuánto tarda el banco en estudiar la solicitud depende del banco y de que la documentación esté completa. Cuando la aprueba, el banco le entrega la oferta vinculante (FEIN), y no se puede firmar ante notario hasta que pasen al menos 10 días naturales (14 en Cataluña): es el plazo que la ley le da para estudiar las condiciones. Algunos consejos para no perder tiempo:

• Prepare toda la documentación con antelación.
• Presente la solicitud en varios bancos a la vez y compare las ofertas.
• Dé al banco datos exactos y veraces: así evitará preguntas innecesarias.

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